Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was du dir im Ruhestand monatlich leisten willst, und dem, was deine gesetzliche Rente davon tatsächlich deckt. Sie ist die zentrale Zahl jeder Altersvorsorge-Planung — unabhängig davon, ob du klassisch fürs Alter vorsorgst oder mit dem Ziel arbeitest, früher finanziell unabhängig zu sein (FIRE).

Die Formel

Rentenlücke = gewünschte Ausgaben im Ruhestand − erwartete Netto-Rente

Beispiel: Du möchtest 2.500 € im Monat zur Verfügung haben, deine Renteninformation zeigt netto 1.400 € — deine Rentenlücke beträgt 1.100 € im Monat. Genau diese Lücke muss dein eigenes Vermögen tragen, nicht die vollen 2.500 €.

Rechne deine Rentenlücke aus → — der Rechner führt die Lücke bis zum Renteneintritt nominal mit, zeigt das nötige Kapital und die monatliche Sparrate dafür.

Woher bekommst du deine erwartete Rente?

Ab 27 Jahren verschickt die Deutsche Rentenversicherung jährlich eine Renteninformation mit einer Prognose der zu erwartenden Rente (auf Basis deines bisherigen Verlaufs, hochgerechnet bis zur Regelaltersgrenze). Das ist der beste verfügbare Ausgangspunkt — auch wenn er, wie jede Prognose über Jahrzehnte, mit Unsicherheit behaftet ist (siehe unten).

Warum die Rentenlücke entscheidet, wie viel Vermögen du wirklich brauchst

Beispiel: 35 Jahre, 2.500 €/Monat Ausgabenwunsch, Rente ab 67 — je nach erwarteter monatlicher Rente.

Der Effekt ist erheblich: Jeder Euro, den die gesetzliche Rente deiner Ausgaben trägt, ist ein Euro, den dein eigenes Vermögen nicht aufbringen muss. Das gilt beim klassischen Vorruhestand genauso wie bei FIRE — nur dass die Rente bei FIRE oft erst viele Jahre nach dem eigentlichen Ausstieg aus dem Berufsleben einsetzt (siehe unten).

Wer konkret mit dem Ziel plant, möglichst früh finanziell unabhängig zu werden, kann die eigene Rentenlücke direkt im FIRE-Rechner eintragen — die berechnete FIRE-Zahl berücksichtigt dann automatisch, ab welchem Alter die Rente entlastet.

Vorsicht bei der Prognose

Drei Gründe, die Rentenprognose nicht blind zu übernehmen:

• Das Rentenniveau ist politisch nicht garantiert. Es kann über Jahrzehnte sinken oder durch Reformen verändert werden.
• Die Renteninformation ist eine Hochrechnung, keine Zusage — sie unterstellt, dass du bis zur Regelaltersgrenze in etwa so weiterarbeitest wie bisher. Wer früher aussteigt oder in Teilzeit geht, unterbricht diesen Verlauf und bekommt am Ende weniger als prognostiziert.
• Der Auszahlungsbeginn liegt oft weit in der Zukunft. Wer sehr früh aussteigt — etwa mit 40 statt mit 63–67 —, überbrückt bis zur gesetzlichen Rente eine lange Phase ganz ohne sie. In dieser Zeit trägt das eigene Vermögen die vollen Ausgaben allein.

Viele rechnen deshalb konservativ: nur einen Teil der prognostizierten Rente ansetzen (z. B. 70–80 %), oder sie ganz weglassen und als zusätzlichen Puffer betrachten statt als festen Baustein.

Verwandte Begriffe

• Rentenlücken-Rechner — Lücke, Kapitalbedarf und Sparrate mit deinen Zahlen
• FIRE-Zahl — dein gesamtes benötigtes Vermögen berechnen, inklusive Rente
• 4-%-Regel (SWR) — wie viel du davon jährlich entnehmen darfst
• Dein FIRE-Status — sieh deine eigene Rentenlücke live in der App